中国为何走在无现金革命的浪头?

今天在上海北京,人们不带钱出门。从搭车到吃饭到购物到买楼,万事用手机刷刷就能给钱。短短几年内,中国从一个人们习惯数钞票很少刷卡的国家,成为最快进入无现金社会的国家之一。

2016年,中国的手机支付规模是美国五十倍。同一年内中国第三方手机支付的市场规模增长超过了三倍,至38万亿人民币(约5.5万亿美元)。调查显示,86%中国人使用并信赖手机支付,比例遥遥领先其他国家。

其他正在进入无现金社会的国家包括瑞典。我去年读到一则新闻说,瑞典有人持枪抢劫银行,结果银行经理说,不好意思这里没现金,你看那通告就有讲明,这是无现金银行。

抢匪哭丧著脸,问:那我还能去哪里打劫呢?

瑞典毕竟是走在科技尖端的先进小国。他们还领导了音乐串流服务革命(Spotify是瑞典公司),小孩一上学就学写电脑程式。不过在瑞典等北欧小国外,对多数欧美老百姓来说,无现金社会是个难以想像、仿佛遥不可及的未来。虽然瑞典走在尖端,但作为全球人口最多的国家,中国进入无现金社会更能引导全球走向。如果中国这场规模宏大的实验成功,那大部分国家的人离不需要带钱出门的日子也不远了。

为什么是中国领导这个趋势,而不是矽谷所在的美国?对有思考科技发展趋势的人来说,这不在意料之外。

我写过,中国人对智能手机的使用程度可说领先世界。在中国,人们万事用手机搞定,包括搭车网购吃饭结帐。相比下智能手机在「先进」的欧美国家没这么万能,对一个美国人来说,像中国人那样吃完饭用微信结帐,oh my God 这太先进了,简直是未来啊。

欧美国家落后的理由很简单。欧美老百姓惯了用传统电脑,觉得智能手机是玩具,所以很少发掘这新科技的潜力。反而很多中国人买的第一架电脑(通常也是唯一的电脑)就是智能手机,自然用它做更多。

这是所谓后发优势,中国比美国早进入无现金社会也因为同样道理。

简单来说,美国人惯了万事用信用卡解决,大部分中国人则没有信用卡。因为没有信用卡文化的包袱,中国社会可以直接从现金支付跳到手机支付。

这怎么说呢?欧美老百姓觉得,手机支付只是比信用卡方便一点,不值得冒然接受。他们担心手机支付安不安全,担心手机支付让政府更容易监控人们怎样花钱。但对中国人来说,手机支付是一场让人大开眼界的革命,它不是方便一点点,是方便很多。这么牛的东西怎可能不用?

我们别忘了,美国有多家企业在发展无现金支付的科技。美国人不是没有选择,例如Apple Pay Google Wallet。这些科技用起来十分安全方便。中国人用的是支付宝和微信支付,这些服务离不开90年代发明于日本的二维码(QR Code)。对欧美消费者和矽谷来说,二维码太低科技了,也不好用。矽谷企业都在推动NFC等先进的无现金支付科技。

照理说二维码已经落后,不是吗?

问题是,因为NFC等先进科技需要商家特地安装昂贵的机器,所以商家一直都很抗拒使用。麦当当星巴克宜家这些可能乐意砸钱安装机器,去方便消费者。但一家杂货店一个卖叉烧包的摊子呢?难道指望他们都去花钱安装最先进的支付科技?用现金就好了啊。

二维码之所以在中国变得普遍,并直接带动了手机支付的崛起,不是因为它先进好用,恰恰是因为它低科技。

在中国,因为微信、阿里巴巴支付宝等都支持用扫描二维码给钱,现在从星巴克到路边卖咸煎饼的小摊都展示印着二维码的纸张。任何商家都可以用网站生成二维码,印在白纸上。顾客用手机刷刷就给钱了。甚至有媒体报道,中国有乞丐胸前挂著二维码,方便路人用手机施舍。

于是,当NFC这些先进安全用户体验完美的科技只在旧金山这些大城市较多人用,现在中国农村人们也不用现金,而是用手机给钱。支付宝的数据甚至显示,在中国手机支付渗透率没有明显的城乡差异,使用率最高的省份竟然是西藏(90%)、青海、甘肃,不是发达的沿海省份。

科技就是这么一回事,先进的科技通常输给简单又便宜的科技。不管再酷再夸张,怎样让每个人都懂得用它、用得起它才是关键。

说了这么多,中国全面拥抱手机支付会很顺畅吗?当然不是,它有它的各种问题。不是人人都买得起或能用智能手机。随着手机支付成为主流,社会逐渐把这群人排挤在外。他们以后出门买东西都是问题。从政治角度来看,因为无现金社会每一场交易都有纪录,一方面政府更容易打击贪污和犯罪活动,另一方面它也更能利用科技监控每一个人的生活,打压异议人士。

最后从科技发展的角度来看,中国目前虽然有后发优势,但当下一个科技革命崛起,今天的优势可能成为绊脚石。但那是以后的事情了。不管以后怎样,不管建立高墙的人怎么说,这是全球化的世界。中国这次在浪头,但就算是在落后一点的大马,我们的日常很快也会跟着改变。